Muitas pessoas esperam poupar uma certa quantia de capital e depois utilizar o dinheiro para ganhar dinheiro de uma forma segura e fiável, alcançando assim a liberdade financeira e vivendo uma vida confortável de reforma antecipada.
No entanto, a grande maioria das pessoas não sabe quanto dinheiro precisa de poupar para alcançar a liberdade financeira, nem sabe como gerir os seus fundos.
A seguir, direi como calcular seu próprio limite de liberdade financeira e como administrar suas finanças com mais segurança e confiabilidade e obter melhores retornos.
O chamado limite de liberdade de riqueza é o valor mínimo de depósito que você deve ter, calculado com base em seus ativos e consumo reais.
Devemos lembrar que cada pessoa tem necessidades diferentes em termos de condições de vida, pelo que o limiar para a liberdade de riqueza também é diferente.
Tomemos dois exemplos extremos.
Suponha que uma pessoa more no centro de Shenzhen e queira morar em uma grande villa unifamiliar. Há quatro idosos na família que precisam de cuidados. Eles deram à luz três filhos e os enviaram para a elite. educação. No futuro, eles serão arranjados para imigrar para o exterior.
Cada pessoa da família possui um carro, que é substituído a cada cinco anos ou mais.
O velho gosta de viajar para o exterior, sua esposa gosta de comprar produtos de luxo e os hobbies das crianças são ensinados individualmente pelos melhores professores do país.
Contratamos também três babás para cuidar da alimentação e do dia a dia de idosos e crianças, e um motorista em tempo integral para cuidar do transporte.
Quanto dinheiro essa família precisa para alcançar a liberdade financeira?
Não me pergunte, não consigo calcular. A pobreza limita minha imaginação e capacidade de cálculo.
Vamos supor que outra pessoa more em um pequeno condado do 18º nível e não goste de sair, então não precisa de carro.
Não há idosos na família e não tenho planos de me casar, muito menos de ter filhos. Se uma pessoa estiver farta, a família inteira não passará fome.
Não tenho nenhum hábito de consumo. O máximo que faço é gastar dinheiro para comprar algumas skins enquanto jogo em casa e depois abrir alguns vídeos e novas assinaturas de APP.
Comer também é muito casual. Basta encontrar um restaurante de macarrão no andar de baixo e você pode fazer três refeições por dia.
Quanto você acha que ele precisa?
Parece ultrajante, certo? Você deve estar pensando: Viver assim pode ser considerado liberdade financeira?
Na verdade, pode ser contado, porque suas necessidades são apenas um pouquinho, e enquanto o dinheiro da valorização passiva puder cobrir todas as suas necessidades de dinheiro, ele será contado.
Contanto que ele mesmo acredite que sua vida e estado mental são livres e confortáveis, tudo bem.
É claro que, neste último exemplo, é fácil criar um mal-entendido: poderei alcançar facilmente a liberdade financeira, desde que controle o meu custo de vida suficientemente baixo?
não.
Na mesma situação de vida, pessoas diferentes têm sentimentos de felicidade completamente diferentes.
Talvez para um número muito pequeno de pessoas este seja o tipo de vida que desejam. Este é o resultado da sua escolha e aceitação activas:
Ele só não quer se casar e prefere morar sozinho; só não gosta da agitação das grandes cidades e prefere morar em um lugar pequeno sem nenhuma pressão;
Ele não é nada exigente com compras e alimentação e tem pouco interesse em refeições luxuosas, mas tem um gosto especial por lanches de rua baratos e de alta qualidade...
A grande maioria das pessoas não quer viver esse tipo de vida.
Podemos viver assim passivamente por vários motivos, mas não é riqueza e liberdade, porque não é a vida que você deseja.
Podemos usar uma palavra mais apropriada para descrevê-lo: vida com baixo desejo.
No final da década de 1990, após o estouro da bolha imobiliária do Japão, um grande número de jovens viveu passivamente essa vida, levando ao surgimento da cultura otaku, que foi chamada de otakus abandonados de Heisei.
Suas vidas, riqueza e liberdade não têm absolutamente nada a ver com isso.
Lembre-se de que uma vida de riqueza e liberdade se baseia em uma situação de vida que você considera mais confortável.
Este estado não pode ser privado de dinheiro, caso contrário você não conseguirá suportar o vazio de estar insatisfeito o ano todo;
Não seja inclinado ao luxo, caso contrário, não importa quanto dinheiro você tenha, você não será capaz de satisfazer seus desejos crescentes.
Depois de esclarecer a lógica acima, vamos primeiro calcular todos os gastos para o resto da vida.
O primeiro passo é calcular as principais despesas que você precisa pagar, incluindo casas, carros, despesas médicas para familiares imediatos, despesas com educação dos filhos, etc.
A casa deve ser baseada no padrão de que você possa viver com segurança pelo resto da vida.
Por exemplo, se você possui uma casa em uma cidade de segundo nível, mas deseja morar em uma cidade de primeiro nível no futuro, deverá calcular a diferença de preço e usá-la como estatística de despesas.
Ou, se você ainda tiver uma hipoteca a pagar, primeiro precisará pagar a hipoteca de uma só vez ou calcular todas as hipotecas e juros restantes como estatísticas de despesas.
O carro é calculado de acordo com as suas próprias necessidades, tendo em conta o ciclo de substituição e as necessidades subsequentes do carro.
Para as despesas médicas dos familiares imediatos, cada pessoa deve reservar um orçamento de 10.000 yuans por ano. Além disso, toda a família precisa ter um fundo flexível de 500.000 yuans de reserva em caso de emergências.
As despesas com a educação dos filhos podem ser calculadas de acordo com a situação real de cada família. A diferença de valores entre os diferentes percursos também é muito grande.
Todas as taxas calculadas acima devem ser deduzidas do valor total do depósito.
Dê um exemplo para ajudar todos a entender.
Suponha que você tenha 10 milhões, mas espera gastar 1,5 milhão para melhorar sua casa no futuro, 500 mil para comprar um carro e 1,5 milhão para que um filho frequente uma escola particular e trabalhe. Uma família de 5 pessoas precisará de um orçamento médico total de 2,5 milhões de yuans nos próximos 50 anos, um total de 6 milhões de yuans.
Então, o principal que você pode usar para ganhar dinheiro não é 10 milhões, mas 1.000-600 = 4 milhões de yuans.
O segundo passo é calcular as despesas médias anuais da sua família.
Se sua família tem o hábito de manter contas, seria melhor contar as despesas regulares anuais dos últimos cinco anos para ver quanto são as despesas mensais médias, qual é a diferença entre os limites superior e inferior e qual é o tendência média de crescimento é.
Se você não é muito bom em cálculos, coloque os dados diretamente na tabela EXCEL e use a tabela para gerar um gráfico de linhas, que parecerá mais intuitivo.
Se você não consegue calcular seu próprio custo de vida, existe uma maneira mais simples, que é consultar os dados salariais médios da sua cidade.
Tomando como exemplo uma família comum de três pessoas, sem necessidades especiais de gastos, eles precisam ganhar de 3 a 4 vezes o salário médio da cidade todos os meses para ter uma qualidade de vida relativamente confortável.
Por exemplo, se o salário médio em sua cidade é de 5.000 yuans, então sua família precisa ter uma renda passiva de 15.000 a 20.000 yuans por mês, o que representa uma renda de juros de 180.000 a 240.000 yuans por ano.
O terceiro passo é calcular todas as despesas da sua família nos próximos três anos (exceto as despesas principais já calculadas).
A razão pela qual essa quantia de dinheiro precisa ser calculada é porque leva um ciclo para você colocar dinheiro no banco para gerar juros, geralmente de 3 a 5 anos. Você não receberá juros nesse período, então precisará reservar suas despesas nesse período.
Por que calcular 3 anos em vez de 5 anos?
Porque precisamos de alocar fundos de gestão financeira, parte deles será depositada por 3 anos, e parte será depositada por 5 anos. Desta forma, após 3 anos, terá rendimentos de juros para cobrir as suas despesas de subsistência; após 2 anos, chegará o seu rendimento de gestão financeira de 5 anos, chegará o rendimento de gestão financeira de 3 anos do seu segundo investimento; ... ...
A máquina de movimento perpétuo da riqueza está girando!
Agora, vamos dar uma olhada em quanto dinheiro de juros pode render todos os anos ao colocá-lo no banco.
De acordo com a tabela de taxas de juros de depósitos em 2023, a taxa de juros de 1 ano é de 1,75%, a taxa de juros de 2 anos é de 2,25%, a taxa de juros de 3 anos é de 2,75% e a taxa de juros de 5 anos é de 2,75% .
Mas como você considerou a liberdade financeira, os fundos disponíveis não devem ser muito pequenos.
Neste momento, você deve ir a um grande banco e marcar uma consulta para obter um grande certificado de depósito. Existe uma diferença nas taxas de juros entre certificados de depósito e depósitos diretos.
Tomando como exemplo o certificado de depósito de grande valor do Banco da China, o depósito mínimo é de 200.000, e a taxa de juros de 3 meses é de 1,595%; a taxa de juros de 6 meses é de 1,885%; ; a taxa de juros de 2 anos é de 3,045%;
Veja bem, a taxa de juros de um certificado de depósito de 3 anos é diretamente superior em 1,1%.
A taxa de juros do certificado de depósito de 3 anos do ICBC é ainda mais alta, de 4,125%, o que já está próximo do rendimento dos títulos do tesouro de 5 anos.
Estudantes cuidadosos descobriram que também pode ser usado para comprar títulos nacionais!
O rendimento dos títulos do tesouro de 5 anos está geralmente entre 4% e 5%. Esta é uma forma muito segura de administrar finanças com retornos relativamente bons. A chamada dívida nacional equivale a o país pedir-lhe dinheiro emprestado para o desenvolvimento e depois descontá-lo do capital e do rendimento após o vencimento.
Podemos ser um pouco mais flexíveis e alocar os fundos que podem ser utilizados para a gestão financeira a longo prazo, sendo metade utilizada para comprar obrigações do tesouro a 5 anos e metade utilizada para colocar grandes certificados de depósitos em grandes bancos estatais.
Desta forma, em média, podemos obter pelo menos uma taxa de rentabilidade anualizada de cerca de 4%, e iremos calculá-la com base em 4%.
Agora, podemos calcular formalmente o nosso próprio limite de liberdade financeira.
Primeiro, divida as despesas médias anuais da sua família por 4% para obter o valor principal necessário para comprar títulos do Tesouro e certificados de depósito no banco.
Tomando como exemplo a despesa média mensal das famílias de 15.000 yuans, a despesa anual é de 180.000 yuans, dividida por 4%, é de 4,5 milhões de yuans.
Em outras palavras, de acordo com o método de gestão financeira de títulos do tesouro + grandes certificados de depósito, um principal de 4,5 milhões de yuans pode gerar uma receita média de juros de 180.000 yuans por ano.
Em seguida, divida seu orçamento de despesas de subsistência para os próximos três anos em três partes.
Coloque uma via em um APP de pagamento para uso diário para que possa ser utilizada a qualquer momento dentro de um ano; as outras duas vias podem ser depositadas no banco com prazo de um ano Você pode retirá-las antecipadamente quando necessário, e você perderá apenas uma pequena quantia de receita de juros.
Esta operação visa facilitar o uso diário e ao mesmo tempo definir um limite baixo para saques bancários para evitar que você gaste muito dinheiro e ultrapasse seu orçamento.
Tomando como exemplo uma despesa anual de 180.000, isso significa colocar 180.000 no software de pagamento móvel e 360.000 no banco durante um ano.
Por fim, retire as principais despesas futuras que você calculou e planeje-as separadamente.
Suponha que você reservou 1 milhão de yuans para melhorias habitacionais, mas não planeja melhorá-las nos próximos 5 anos, então você pode primeiro usar 1 milhão de yuans para comprar títulos do tesouro de 5 anos.
Quando expirar, você terá 200.000 yuans extras. Nesse momento, você pode aumentar o orçamento para melhorar sua casa para 1,2 milhão ou pode gastá-lo como desejar.
O mesmo vale para carros e despesas com educação dos filhos. Planeje o tempo necessário para usá-los e administre suas finanças de maneira adequada antes de usá-los. Os benefícios obtidos com este valor acrescentado podem proporcionar-lhe uma maior escolha.
Por exemplo, se você planeja trocar de carro várias vezes no futuro, precisará de um total de 500.000 yuans; se seu filho frequentar uma escola pública comum desde a infância até a idade adulta, um total de 200.000 yuans será suficiente.
Então o dinheiro não será usado ou muito usado no curto prazo. Ele pode ser usado na gestão financeira para obter lucros, para que você possa comprar um carro melhor ou mandar seus filhos para uma escola melhor.
Mas os fundos de reserva médica dos membros da família não podem funcionar desta forma.
Uma família precisa reservar 500.000 yuans em dinheiro flexível, colocá-los em um cartão bancário separado e pode ser usado para emergências a qualquer momento durante a vida, mas deve ser reservado e não deve ser usado para outros fins.
Vamos resumir brevemente.
No exemplo que acabamos de mencionar, de quanta propriedade esta família precisa ter para alcançar a liberdade financeira de um padrão de vida local normal?
Em primeiro lugar, a família precisa de uma casa e um carro totalmente pagos (o orçamento previamente calculado para melhoria da habitação e o orçamento para compra de carro serão usados para posterior atualização, manutenção e substituição) e um total de 4,5 milhões em dinheiro (principal de gestão financeira) é necessário).
Em outras palavras, se uma família comum deseja alcançar liberdade financeira, imóveis e dinheiro juntos, cerca de 10 milhões de yuans é o limite básico.
Permite que você viva uma vida fácil sem ter que trabalhar para ganhar dinheiro para sustentar sua família, mas também não permite que você viva uma vida particularmente rica.
Deve-se notar que todos os nossos métodos de planejamento são baseados na situação atual para organizar o futuro. Haverá muitas incertezas, como inflação severa, guerra, grandes mudanças na família, etc.
Você precisa manter a saúde física e mental, fazer mais exercícios, manter uma programação regular e dedicar tempo aos seus hobbies e entretenimento de lazer.
Além disso, não presuma que você pode ficar tranquilo só porque atualmente tem fundos suficientes. Nossas vidas estão cheias de oportunidades Mesmo que estejamos totalmente preparados, ainda podemos encontrar surpresas inesperadas às quais não podemos resistir.
Não viva sua vida como uma pessoa inútil só porque você tem riqueza e liberdade.
Podemos parar de trabalhar e ganhar dinheiro porque temos liberdade de escolha, mas não devemos perder a capacidade de ganhar dinheiro.
Se um dia nos depararmos com um acidente grave e todas as nossas economias forem destruídas ou mesmo se tivermos uma grande quantia em dinheiro, nossa capacidade será uma garantia confiável para salvar nossas vidas.
Agora vem a questão mais importante: como você ganha o principal para alcançar a liberdade financeira?