TL;DR

Tidak masuk akal untuk meminjamkan uang secara cuma-cuma. Jika Alice ingin meminjam $10.000 dari Bob, Bob akan membutuhkan insentif finansial untuk meminjamkannya kepadanya. Insentif tersebut datang dalam bentuk bunga – semacam biaya yang ditambahkan ke jumlah yang dipinjam Alice.

Suku bunga berdampak besar pada perekonomian secara keseluruhan, karena menaikkan atau menurunkan suku bunga akan berdampak besar pada perilaku masyarakat. Secara umum:

  • Suku bunga yang lebih tinggi membuat menabung lebih menarik karena bank membayar Anda lebih banyak untuk menyimpan uang di sana. Meminjam uang kurang menarik karena Anda harus membayar jumlah yang lebih tinggi atas kredit yang Anda ambil.

  • Suku bunga yang lebih rendah membuat peminjaman dan pengeluaran uang menjadi menarik – uang Anda tidak akan menghasilkan banyak uang jika tidak digunakan. Selain itu, Anda tidak perlu membayar jumlah yang besar di atas jumlah yang Anda pinjam.


Perkenalan

Seperti yang telah kita lihat dalam Bagaimana Ekonomi Bekerja?, kredit memainkan peran penting dalam ekonomi global. Intinya, kredit adalah pelumas untuk transaksi keuangan – individu dapat memanfaatkan modal yang tidak mereka miliki dan membayarnya di kemudian hari. Bisnis dapat menggunakan kredit untuk membeli sumber daya, menggunakan sumber daya tersebut untuk menghasilkan laba, lalu membayar pemberi pinjaman. Konsumen dapat mengambil pinjaman untuk membeli barang, lalu mengembalikan pinjaman dalam jumlah yang lebih kecil dari waktu ke waktu.

Tentu saja, harus ada insentif finansial bagi pemberi pinjaman untuk menawarkan kredit sejak awal. Sering kali, mereka akan mengenakan bunga. Dalam artikel ini, kita akan membahas lebih dalam tentang suku bunga dan cara kerjanya.


Apa itu suku bunga?

Bunga adalah pembayaran yang harus dibayarkan oleh peminjam kepada pemberi pinjaman. Jika Alice meminjam uang dari Bob, Bob mungkin berkata Anda dapat memiliki $10.000 ini, tetapi dikenakan bunga 5%. Artinya Alice harus membayar kembali $10.000 (pokok) ditambah 5% dari jumlah tersebut pada akhir periode. Oleh karena itu, total pembayarannya kepada Bob adalah $10.500.

Jadi, suku bunga adalah persentase bunga yang harus dibayarkan per periode. Jika 5% per tahun, maka Alice akan berutang $10.500 pada tahun pertama. Dari sana, Anda mungkin memiliki:

  • tingkat bunga sederhana – tahun berikutnya dikenakan 5% dari pokok

atau

  • tingkat bunga majemuk – 5% dari $10.500 pada tahun pertama, kemudian 5% dari $10.500 + $525 = $11.025 pada tahun kedua, dan seterusnya.


Mengapa suku bunga penting?

Kecuali Anda bertransaksi secara eksklusif dalam mata uang kripto, uang tunai, dan koin emas, suku bunga memengaruhi Anda, seperti kebanyakan orang lain. Bahkan jika Anda entah bagaimana menemukan cara untuk membayar semuanya dalam Dogecoin, Anda tetap akan merasakan dampaknya karena signifikansinya dalam perekonomian.

Ambil contoh bank komersial – seluruh model bisnis mereka (perbankan cadangan fraksional) berputar di sekitar peminjaman dan peminjaman uang. Saat Anda menyimpan uang, Anda bertindak sebagai pemberi pinjaman. Anda menerima bunga dari bank karena mereka meminjamkan dana Anda kepada orang lain. Sebaliknya, saat Anda meminjam uang, Anda membayar bunga kepada bank.

Bank komersial tidak memiliki banyak fleksibilitas dalam hal menetapkan suku bunga – hal itu tergantung pada entitas yang disebut bank sentral. Pikirkan Federal Reserve AS, Bank Rakyat Tiongkok, atau Bank Inggris. Tugas mereka adalah mengutak-atik ekonomi agar tetap sehat. Salah satu fungsi yang mereka lakukan untuk tujuan ini adalah menaikkan atau menurunkan suku bunga.

Pikirkanlah: jika suku bunga tinggi, maka Anda akan menerima bunga lebih banyak untuk meminjamkan uang Anda. Di sisi lain, akan lebih mahal bagi Anda untuk meminjam, karena Anda akan berutang lebih banyak. Sebaliknya, meminjamkan uang tidak terlalu menguntungkan ketika suku bunga rendah, tetapi menjadi menarik untuk meminjam.

Pada akhirnya, langkah-langkah ini mengendalikan perilaku konsumen. Menurunkan suku bunga umumnya dilakukan untuk merangsang pengeluaran di saat pengeluaran melambat, karena mendorong individu dan bisnis untuk meminjam. Kemudian, dengan lebih banyak kredit yang tersedia, mereka diharapkan akan membelanjakannya.

Menurunkan suku bunga mungkin merupakan langkah jangka pendek yang baik untuk menyegarkan ekonomi, tetapi juga menyebabkan inflasi. Ada lebih banyak kredit yang tersedia, tetapi jumlah sumber daya tetap sama. Dengan kata lain, permintaan barang meningkat, tetapi pasokan tidak. Secara alami, harga mulai naik hingga keseimbangan tercapai.

Pada titik tersebut, suku bunga tinggi dapat menjadi tindakan balasan. Menetapkan suku bunga tinggi akan memangkas jumlah kredit yang beredar, karena setiap orang mulai membayar utang mereka. Karena bank menawarkan suku bunga yang tinggi pada tahap ini, orang-orang akan menyimpan uang mereka untuk mendapatkan bunga. Dengan berkurangnya permintaan barang, inflasi menurun – tetapi pertumbuhan ekonomi melambat.


➟ Ingin mulai menggunakan mata uang kripto? Beli Bitcoin di Binance!


Apa itu suku bunga negatif?

Sering kali, para ekonom dan pakar berbicara tentang suku bunga negatif. Seperti yang dapat Anda bayangkan, suku bunga ini adalah suku bunga di bawah nol yang mengharuskan Anda membayar untuk meminjamkan uang – atau bahkan menyimpannya di bank. Akibatnya, bank harus mengeluarkan biaya yang mahal untuk meminjamkan uang. Bahkan, biaya untuk menabung pun menjadi mahal.

Ini mungkin tampak seperti konsep yang gila. Bagaimanapun, pemberi pinjaman adalah pihak yang menanggung risiko bahwa peminjam mungkin tidak membayar kembali pinjamannya. Mengapa mereka harus membayar?

Mungkin karena itulah suku bunga negatif merupakan pilihan terakhir untuk memperbaiki ekonomi yang sedang terpuruk. Idenya muncul dari rasa takut bahwa orang-orang mungkin lebih suka menahan uang mereka selama krisis ekonomi, dan lebih suka menunggu hingga ekonomi pulih untuk melakukan aktivitas ekonomi apa pun.

Ketika suku bunga negatif, perilaku ini tidak masuk akal – meminjam dan membelanjakan tampaknya menjadi pilihan yang paling masuk akal. Inilah sebabnya mengapa suku bunga negatif dianggap sebagai tindakan yang valid oleh sebagian orang, dalam kondisi ekonomi yang luar biasa.


Pikiran penutup

Di permukaan, suku bunga tampaknya merupakan konsep yang relatif mudah dipahami.

Meskipun demikian, kebijakan moneter merupakan bagian integral dari ekonomi modern – seperti yang telah kita lihat, penyesuaian kebijakan moneter dapat mengubah perilaku individu dan bisnis secara mendasar. Inilah sebabnya mengapa bank sentral mengambil peran proaktif dalam menggunakannya untuk menjaga ekonomi negara tetap pada jalurnya.