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Points essentiels
L'industrie des envois de fonds a continué d'expérimenter une croissance significative ces dernières années, avec des estimations de flux mondiaux atteignant 905 milliards de dollars en 2024.
Cependant, les systèmes traditionnels d'envoi de fonds sont encore affligés de frais relativement élevés et de longs délais de traitement.
La technologie blockchain peut offrir des solutions plus rapides, plus transparentes et rentables en réduisant les intermédiaires.
Qu'est-ce que les envois de fonds ?
L'envoi de fonds peut être défini comme le transfert d'argent vers un endroit éloigné, généralement entre des individus vivant dans différents pays. En général, cela consiste en un travailleur immigré envoyant de l'argent dans son pays d'origine. Avec l'aide internationale, les envois de fonds représentent l'un des plus grands flux de fonds vers les pays en développement.
Selon le Groupe de la Banque mondiale, l'industrie des envois de fonds a continué de connaître une croissance significative ces dernières années. Les estimations suggèrent que les flux d'envois de fonds internationaux sont passés d'environ 644 milliards de dollars en 2017 à 905 milliards de dollars en 2024 (soit une augmentation d'environ 40 % en 7 ans).
"Les cinq principaux pays récipiendaires d'envois de fonds en 2024 sont l'Inde, avec un flux estimé à 129 milliards de dollars, suivie du Mexique (68 milliards de dollars), de la Chine (48 milliards de dollars), des Philippines (40 milliards de dollars) et du Pakistan (33 milliards de dollars)." – Groupe de la Banque mondiale, 2024.
Certaines économies en développement dépendent fortement de l'argent qui vient de l'étranger, faisant des envois de fonds un composant substantiel de leur économie. Les transferts des travailleurs migrants sont l'une des principales sources de revenus pour de nombreux pays.
Par exemple, le Tadjikistan a reçu des envois de fonds internationaux qui représentaient plus de 45 % du PIB du pays, suivi de Tonga (38 %), du Nicaragua (27 %) et du Liban (27 %).
Le problème des envois de fonds
La Banque mondiale estime que le coût d'envoi d'un envoi de fonds de 200 dollars est d'environ 6,65 % (moyenne mondiale). Étant donné que les envois de fonds mondiaux ont atteint 905 milliards de dollars en 2024, 7 % représenteraient environ 60 milliards de dollars payés en frais opérationnels.
En plus des frais élevés, la plupart des solutions d'envoi de fonds dépendent de services tiers et d'institutions financières. La nécessité de plusieurs intermédiaires rend le système actuel très inefficace. Non seulement parce que les services sont coûteux, mais aussi parce que les transferts peuvent prendre des jours ou même des semaines.
Dans ce contexte, la technologie blockchain peut offrir des alternatives viables et plus efficaces à l'industrie des envois de fonds. Cet article présente certaines des possibilités et solutions existantes, ainsi que quelques exemples d'entreprises travaillant dans ce domaine.
La blockchain est-elle la solution ?
Contrairement aux services traditionnels, un réseau blockchain ne dépend pas d'un processus lent d'approbation des transactions, qui passe généralement par plusieurs médiateurs et nécessite beaucoup de travail manuel.
Ainsi, comparé au système bancaire traditionnel, la blockchain peut fournir des solutions de paiement plus rapides et plus fiables à un coût beaucoup plus bas.
En d'autres termes, la technologie blockchain peut résoudre certains des principaux problèmes rencontrés par l'industrie des envois de fonds, tels que les frais élevés et les longs délais de transaction. Les coûts opérationnels peuvent diminuer considérablement simplement en réduisant le nombre d'intermédiaires.
Envois de fonds basés sur la blockchain
Applications mobiles et portefeuilles crypto
De nombreuses entreprises expérimentent désormais la technologie blockchain pour offrir de nouvelles solutions de paiement. En fonction de votre emplacement, vous pouvez avoir accès à un portefeuille mobile qui vous permet de faire des envois de fonds internationaux, de payer des factures, d'acheter des crédits de jeu ou d'échanger des cryptomonnaies.
Il existe un nombre croissant de portefeuilles crypto mobiles qui permettent aux utilisateurs d'envoyer et de recevoir des actifs numériques dans le monde entier. Des exemples populaires incluent MetaMask, Trust Wallet et Binance Wallet.
Plateformes numériques
En tant que plateforme de paiement, Binance Pay permet aux utilisateurs d'envoyer et de recevoir des cryptomonnaies à l'échelle mondiale sans frais, offrant une option d'envoi de fonds directe et efficace.
De plus, des projets de blockchain comme Ripple et Stellar exploitent une infrastructure qui interagit directement avec le système financier traditionnel, facilitant les échanges mondiaux entre les actifs en fiat et en cryptomonnaie.
Stablecoins
Les stablecoins, tels que USDT et USDC, jouent un rôle crucial dans les envois de fonds basés sur la blockchain. Indexés sur des actifs stables comme le dollar américain, ces cryptomonnaies atténuent la volatilité généralement associée aux actifs numériques. Ils facilitent également l'inclusion financière, permettant aux utilisateurs non bancarisés d'accéder aux systèmes financiers mondiaux via la blockchain.
Défis et limitations
Bien qu'il soit clair que la technologie blockchain peut apporter de nombreux avantages à l'industrie des envois de fonds, il reste encore un long chemin à parcourir. Certaines des limitations potentielles incluent :
Conversion crypto-fiat. L'économie mondiale est encore basée sur des monnaies fiat. La conversion entre crypto et fiat peut être compliquée ou indisponible dans certaines localités.
Dépendance à la mobilité et à Internet. Des millions de personnes vivant dans des pays sous-développés n'ont toujours pas accès à Internet, et beaucoup n'ont pas de smartphone.
Réglementation. La réglementation des cryptomonnaies est encore à ses débuts. Elle est soit floue, soit inexistante dans plusieurs pays, en particulier ceux qui dépendent des flux de liquidités étrangers. Cependant, une adoption plus large de la technologie blockchain poussera probablement la réglementation en avant.
Complexité. L'utilisation de cryptomonnaies et de portefeuilles numériques comporte des risques et nécessite un certain degré de connaissances techniques.
Pensées finales
L'industrie des envois de fonds a connu une croissance significative au cours de la dernière décennie et continuera probablement à s'étendre dans les années à venir. L'augmentation du taux d'immigration de personnes à la recherche de travail ou d'opportunités éducatives est probablement l'une des principales causes.
Cependant, le domaine des envois de fonds est toujours troublé par des inefficacités et des limitations. En conséquence, de plus en plus d'entreprises et d'utilisateurs explorent des solutions basées sur la blockchain pour fournir des alternatives plus efficaces.
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